财富计划——我为客户理财
家庭理财“三步走”

    随着我国资本市场的不断发展，各类理财产品日趋丰富。但全球金融危机的暴发、通货膨胀的来临以及股市的暴涨暴跌，使人们陷入了投资有风险、不投资更有风险的两难境地。那么，普通家庭应该如何理财呢？

    第一步：保障为先

    生活之中风险无处不在，三口之家处于上有老下有小的阶段，承担着购房、买车、子女教育、赡养老人等种种生活压力，一旦家庭出现意外，则生活压力骤然上升。而通过购买保险，由保险公司来提供保障，则可以实现风险转移，把意外造成的经济损失和对生活的影响降到最低。

    对于一般家庭来说，在保险规划中应该注意以下几点：

    一要考虑选择什么险种投保。选购时应按下列顺序进行：第一是意外险，如交通意外险、附加意外医疗保险等；第二是健康险，如重大疾病及附加医疗险、定期寿险；第三是养老险，如分红保险、年金保险等。

    二是考虑给谁投保。家庭里谁发生风险所造成的经济影响最大，就最该给谁投保。一般而言，家中“顶梁柱”是家庭收入的主要来源，面临着工作、生活等多种责任和压力，一旦遭遇不幸，对家庭的影响极大。所以，给家庭“顶梁柱”上足保险，是家庭保障的核心。

    三是考虑投保额度。保额的选择应以家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数为依据。家庭每年收入的5%~15%用来支付保费较为适宜，保额最好能覆盖家庭的负债。若觉得保费多，那么具有保费低、保障高特点的定期寿险是一个不错的选择。

    第二步：构建投资组合

    所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。理财上有句名言：管好时间比管好财富更重要，要实现家庭的理财目标，就需要及早投资，利用资金的时间价值和复利价值来创造财富。

    一是制定理财目标。理财目标分为三个层次：战胜通货膨胀、达到资产保值，这是理财的最低层次；理财的中级层次是通过理财使资产增值；而理财的最高层次就是收入模式的转变，即主要收入不是来自工作而是来自资产收益，从而实现财务自由。对于一个家庭来说，先要了解自己的财务现状，根据资产、负债情况以及风险承受能力，设定自己家庭合理的理财目标。

    二是选择投资工具。常用的投资工具主要有储蓄存款、基金、股票、房地产。储蓄存款具备安全性高、变现性好、收益较低等特点，是任何一个家庭都不可或缺的流动资产。基金具有集合投资、专业管理、组合投资、分散风险、利益共享、风险共担的特征，是一种大众化的投资工具。基金定投则类似于银行的零存整取，具有平滑市场波动、平摊投资成本的特点。股票是一种高风险﹑高收益的投资工具，其风险要高于储蓄存款和基金。房产投资是对付通货膨胀的有效工具，已逐渐成为一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。但是作为不动产的投资，房产投资也存在流动性不足、手续繁多等问题。

    三是构建投资组合。应根据家庭理财目标和风险偏好，选择合适的投资工具，并在投资工具中进行比例分配来构建投资组合。对于家庭投资来说，首重保值，兼顾安全性、流动性、收益性，通过优化配置家庭资产以达到风险最小化、结构最优化。对于一般家庭来说，首先要预留相当于6个月家庭生活开支的资金，以储蓄存款或货币基金的方式作为生活储备资金，剩下的资金则可以选择不同的理财产品进行投资。

    投资者可以参照“100法则”进行投资，也就是说股票、基金等风险投资品种的投资比例=（100－年龄）×100%,其余部分可投资风险低的稳健型品种。也有专家认为,最适合普通家庭的投资组合是：40%为银行储蓄、30%买债券、10%买保险、10%买股票、10%用于其他投资。不过，任何投资模式都不是绝对的，对于不同的家庭，投资组合也是不同的，投资者可以向理财专家咨询，而后制定一份适合自己的理财规划方案。

    第三步：动态调整

    一般家庭的收支情况经常会出现变化，家庭成员不同人生阶段的演变也会出现新的需求，尤其是经济周期的变化以及资本市场的变革，会给家庭的理财计划带来许多意想不到的变数。这就需要投资者抽出时间，定期或不定期地检查一下自己家庭的理财计划是否仍然适合目前的状况。需要重新规划家庭资产分布状态的，投资者就要进行动态调整，使自己家庭的理财计划适应新出现的情况或需求。